Die günstigen Zinsen lassen viele Verbraucher von den eigenen vier Wänden träumen. Damit's kein Alptraum wird, sollten trotz der verlockenden Angebote einige wichtige Regeln eingehalten werden. Gerade in der Niedrigzinsphase sollten Sie darauf achten, dass im Laufe der Finanzierung keine unüberbrückbaren Hindernisse auf Sie zukommen. Eine solide Grundlage ist dann geschaffen, wenn von der Kauf- oder Bausumme mindestens 20, besser noch 30 Prozent Eigenkapital vorhanden sind. Um sich möglichst lange den niedrigen Zins zu sichern, sollte derzeit eine zehnjährige Zinsbindungsdauer das Minimum sein.
Viele Institute bieten auch Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren an, die mit einem geringen Zinsaufschlag belegt werden. Zinsbindungen von über zehn Jahren haben einen weiteren Vorteil: Zehn Jahre nach Auszahlung des Kredites kann der Vertrag mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden, um günstigere Konditionen wahrzunehmen. Dieses Kündigungsrecht besteht aber nur auf der Seite des Kreditnehmers, nicht auf der Seite der Bank. Es besteht auch die Möglichkeit, den Kreditbetrag zu splitten und verschiedene Zinsbindungen zu wählen. Die Entscheidung, welche Laufzeit zu wählen ist, hängt entscheidend von den langfristigen finanziellen Möglichkeiten ab.
Nach Ablauf der Zinsbindung muss über die Restschuld neu verhandelt werden. Der Verbraucher muss dann mit einer Zinserhöhung rechnen. Um dieses Risiko zu minimieren, kann bereits zu Beginn ein höherer Tilgungssatz von 1,5 Prozent oder 2 Prozent vereinbart werden. Vorteil ist, dass durch die höhere Tilgung die Laufzeit erheblich verkürzt wird. Auch wenn die monatliche Belastung zunächst höher ausfällt, so spart diese Form auf lange Sicht Geld.
Wer sich keine höhere Monatsbelastung leisten kann, sollte aber auf jeden Fall kostenfreie Sondertilgungen mit dem Geldinstitut vereinbaren. Viele gewähren heute schon jährlich 5 Prozent.
Es können auch noch günstige Kredite der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) mit in die Finanzierung eingebaut werden. Für das selbst genutzte Eigenheim bietet die KfW günstige Konditionen bis zu 30 Prozent der Gesamtkosten, maximal 100.000 Euro. Besonders niedrige Zinsen können die Verbraucher bei der KfW für Modernisierungs- und Energiesparmaßnahmen erwarten.
Für zukünftige Käufer und Bauherren bietet die Verbraucherzentrale Hamburg in der Kirchenallee 22 individuelle Einzelfallberatungen an. Die vorherige Terminvereinbarung kann direkt im Infozentrum oder unter (040) 248 32-0 oder -107 erfolgen. Darüber hinaus werden wöchentlich ein aktualisierter Hypothekenzinsvergleich zum Abholpreis von 5 Euro und ein Ratgeber "Die Baufinanzierung" (Abholpreis 14,90 Euro) angeboten, für zusätzlich je 2,50 Euro Porto- und Versandgebühren zu bestellen per Post mit formloser Einzugsermächtigung bei der Verbraucherzentrale Hamburg, Kirchenallee 22, 20099 Hamburg, oder gegen Rechnung per Telefon (040) 248 32-0, per Fax (040) 248 32-290, E-Mail bestellung@vzhh.de.
Stand vom Donnerstag, 14. Oktober 2010
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