Stellen Sie sich vor, Sie wollen einen Kühlschrank kaufen. Der Verkäufer sagt Ihnen, dass Sie den nur bekommen, wenn Sie zusätzlich auch noch einen Mikrowellenherd erwerben. Den brauchen Sie nicht, wollen ihn gar nicht haben und können ihn sich jetzt auch gar nicht leisten. Dennoch besteht der Verkäufer darauf: Den Kühlschrank gibts nur mit der Mikrowelle im Doppelpack.
Unsinn? In der Tat. Doch Vergleichbares geschieht Tag für Tag bei Banken und Sparkassen. Kunden kommen in die Filiale und möchten einen Kredit aufnehmen. Gleichzeitig wird ihnen aber ein Sparvertrag (z. B. eine private Rentenversicherung) aufgeschwatzt, den Sie gar nicht haben wollen und sich auch (jetzt) gar nicht leisten können.
Wer Kredit haben will und Kredit plus Sparvertrag bekommt, ist nach unserer Auffassung Opfer eines krassen Beratungsfehlers geworden. Denn für einen Ratenkredit müssen viel höhere Zinsen bezahlt werden, als man für das Sparen erhält. Viel besser ist es für den Kunden, wenn er die zusätzlich aufzubringende Sparrate zur (schnelleren) Tilgung des Kredits einsetzen würde.
Beispiel
Ein Ratenkredit über 7.500,- Euro mit einem Effektivzins von 8,82 % p.a.
- Laufzeit 60 Monate/5 Jahre
Fall A (Angebot von Bank oder Sparkasse)
Es wird gleichzeitig ein mit 2,5 % p.a. verzinster Sparvertrag mit einer monatlichen Sparrate von € 30 abgeschlossen.
Gesamtbelastung: € 182 im Monat.
Fall B (unser Vorschlag)
In der alternativen Variante wird die volle Summe von € 182 monatlich für die Darlehensrückzahlung verwendet. Bei gleichem Zinssatz ergibt sich dann eine Laufzeit von nur vier Jahren oder 48 Monaten. Anschließend wird der Betrag von € 182 weitere 12 Monate zu den gleichen Konditionen (2,5 % p.a.) gespart.
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Kredithöhe
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laufende Rate
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(letzte Rate)
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Tilgung/ Laufzeit
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Ersparnis nach 5 J.
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Fall A
Kredit plus
sparen
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€ 7 500
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€ 152
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€ 288
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60 Monate
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-
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€ 30
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60 Monate
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€ 1 917
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Fall B
Kredit plus
später sparen
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€ 7 500
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€ 182
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€ 342
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48 Monate
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-
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€ 182
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12 Monate
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€ 2 213
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Differenz: € 296
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Im Fall B ist der Kunde also schon ein Jahr früher schuldenfrei und kann sich im darauf folgenden Jahr ganz auf das Sparen konzentrieren. Er hat am Ende € 296 mehr als der Kunde, der auf den Vorschlag des Geldinstituts eingegangen ist!
Ist Ihnen das auch passiert? Schildern Sie uns Ihren Fall. Wir werden prüfen, ob Sie Schadensersatz geltend machen können.
Stand vom Donnerstag, 2. September 2004
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